中国人对于家的概念是根深蒂固的，租来的房子总是不属于自己的，只有属于自己的一套房产才算有了一个自己的小天地。不过现在房价却是让人望而却步，不是所有人都可以一次性拿出这么多钱来买房的。所以贷款就成为了买房主流，不过选对房贷方式和银行可以减少很多利息。

一、贷款银行

目前只有银行才能够向个人办理购房贷款，银行又可以分为国有银行和股份商业银行。虽然说银行都基本上有房贷办理业务，但是不同银行房贷利率是不同的。

国有银行会比商业银行利率低一点，而国有银行内又还有六大行。分别为工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、交通银行等，这些银行办理房贷基本上和国家LPR利率是持平的。

就以建设银行为示例，商业购房贷款利率是在4.35%到4.90%之间，而1月20号央行公布最新基准利率才4.65%。

二、买房地区

我国国土面积达到了960万平方公里，包含有23个省、4个直辖市、5个自治区、两个特别行政区。从南到北，从东到西涵盖了多种气候以及地形。而不同地区和城市之间经济发展水平差异极大，这也导致了房贷利率会有所不同。

例如北上广深以及各个省份的中心城市，它们的经济发展水平都是会拔高一截的。这些城市不仅房价高，房贷利率也不会降低太多。

而珠海、厦门、韶关、惠州、云浮这些经济发展水平良好，但不是特别突出，属于二线水平的城市都开始降低房贷利率了，最低甚至可以办到3.7%。

购房贷款是银行面对个人来说，可以发放的比较大的贷款了。而主要也会分为商业贷款、公积金贷款以及组合贷款三种贷款方式。

商业贷款就是将房产抵押给银行，然后从银行中借钱出来用于买房，这部分借的钱会以商业贷款利率归还，而商业贷款利率一般都是在基准利率之上的。

公积金贷款的利率就会低上很多，按照贷款时间五年以上来计算，也就是在3.25%。相比起商业贷款来说，一百万贷款就可以少还近20万元的利息。

组合贷款从字面上就可以知道，是商业贷款与公积金贷款组合使用。因为公积金贷款是有条件并且额度有上限的，公积金贷款额度不足部分就需要由商业贷款补足了。

购房贷款利率也是和贷款年限有关的，商业贷款一年以下基准利率为4.35%;三到五年是4.75%;五年以上是4.9%。公积金贷款基准利率低于5年期(含)2.75%,5年期以上3.25%。贷款年限越短，利率越低。

总的来说，贷款买房利率主要受贷款银行、买房地区、贷款方式和贷款年限四点所影响。如果想要追求最低利率的话，二线城市买房去国有银行，并且选择公积金贷款即可。